La magia de la Capitalización Compuesta

En la entrada de hoy no vamos a descubrir nada nuevo pero quizás a algunos les sorprenda el poder de la capitalización compuesta y es que ya lo dijo Albert Einstein en una de sus tan famosas frases: “El interés compuesto es la fuerza más poderosa del mundo”.

Leyes de la Capitalización

Cuando hablamos de capitalización, siempre nos referimos a avanzar nuestro capital hacia delante en el tiempo y lo podemos hacer usando las leyes de la capitalización:

  • Ley de Capitalización Simple: Los intereses serán siempre los mismos en todos los plazos.
    • Fórmula: Capital Final = Capital Inicial x (1 + nº plazos x tipo interés de un plazo)
  • Ley de Capitalización Compuesta: A medida que el dinero genera intereses, además del capital inicial, éstos generan nuevos intereses por lo que el capital crece más rápidamente.
    • Fórmula: Cap. Final = Cap. Inicial (1 + tipo interes de un plazo)^nº plazos

Veamos esto con un ejemplo:

Juan deposita 10.000€ en una entidad financiera que le garantiza unos intereses anuales de un 7%, además la inversión la vamos a mantener durante 20 años. Veamos como crece el capital aplicando ambas capitalizaciones:

Como vemos, aplicando la capitalización simple, nuestra inversión de 10.000€ al cabo de 20 años se ha convertido en 24.000€, que no está nada mal. Pero si observamos, aplicando la capitalización compuesta, nuestra inversión nos reportaría 38.697€, es decir, +14.697€ tan sólo reinvirtiendo los intereses generados. Aquí está el poder de la capitalización compuesta, reinvertir los intereses generados.

Veámoslo gráficamente:

De aquí se deduce algo muy simple, ¡¡ pon tu dinero a trabajar y usa el poder de la capitalización compuesta a tu favor!!

Ahora que ya conocemos este poder, ¿Como podemos aplicarlo para conseguir nuestro objetivo de alcanzar la Independencia Financiera?

La importancia de los Impuestos

Siguiendo con el ejemplo de nuestro amigo Juan veamos ahora como se comporta la inversión aportando una cantidad de ahorro anual.

Juan tiene una capacidad de ahorro de 500€ al mes, lo que supone 6.000€ al año que añadirá a su inversión cada 1 de Enero, además para ajustarnos más a la realidad, tendremos en cuenta los impuestos.

En este cálculo aplicaremos la capitalización compuesta y veremos la diferencia entre deshacer posiciones anualmente o mantener la inversión a lo largo de los años.

Deshacer posiciones implica pagar impuestos cada año por las plusvalías generadas. Cada año rinde cuentas con Hacienda por las operaciones realizadas durante ese año y que le han aportado una ganancia patrimonial (en caso de que Juan base su cartera de inversión en la compra-venta de acciones, liquidación de bonos, depositos bancarios etc) o por el contrario si no deshace ninguna posición hasta pasados los 20 años de la inversión (en caso de que Juan invierta por ejemplo, en un fondo de inversión).

Veamos como se comporta el capital en ambos casos:

Las aportaciones anuales de 6.000€ con una rentabilidad media anual del 7% reportan nada menos que 236.000€ en 20 años. Si en lugar de rendir cuentas con Hacienda anualmente, se hubiera mantenido la inversión hasta los 20 años, se realizaría un sólo pago a Hacienda y la rentabilidad sería de 261.696€ netos. La diferencia es ganar 25.660€ más manteniendo la inversión, es decir, deshaciendo posiciones pagamos a Hacienda 27.473€, sin embargo manteniendo la inversión pagaría en impuestos 16.974€, que son 10.499€ menos para el fisco.

Conclusión

Las matemáticas no engañan, por tanto, como hemos podido ver, invertir a Largo Plazo es mucho más rentable.

Puedes encontrar calculadoras de Interés Compuesto aquí. También puedes ponerte en contacto por e-mail y solicitarme la hoja de excel totalmente automatizada y gratuita para hacer tus propios cálculos.

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